北京银行走特色差异化之路,成为科技金融创新的探索与实践者

在“大众创业创新”时代的浪潮中,北京银行坚定不移地实施“服务小微企业”的特色差异化发展道路。立足北京,积极担当“科技金融创新”的探索者和实践者。它严格遵循政策指导,配合市场需求,创新信贷产品,改善客户体验。技术和金融实现了从零开始、从零开始到卓越的转变,金融创新也相继出现。

北京银行先后参与了担保融资、信用贷款、知识产权质押贷款、股权质押贷款、并购贷款、小额贷款、投资贷款联动等多种信贷创新。

通过建立专门机构和业务网点,积极推进配套制度和机制改革。

发挥桥梁纽带作用,加大与园区管委会和外部中介服务机构的合作范围和深度,推动科技金融服务生态链的建设和完善。

20多年来,中国银行坚持科技金融的地位,实施六大创新,成为产品数量最多、服务最完善、品牌影响力最强的科技金融领先银行。

创新战略规划制定以来,北京银行把“服务中小企业”作为全行创新发展的重要战略支撑,特别是科技和金融作为重要发展方向。

北京银行紧跟国家政策,将科技金融业务纳入中长期发展规划:早在1999年国务院批准设立中关村科技创新园区时,北京银行就率先进入中关村,并率先以科技园的名称设立分行。2000年,中国第一个设立科技园管理部。2001年,中关村第一个中小企业服务中心成立。2009年,中国首次为中小科技企业设立了专门的信贷分支机构。2011年,第一家中关村分公司成立。2013年,它率先提出了同行业技术和金融的三年发展计划。2015年,第一个银行客户创造中心成立。2016年,将出台《深化科技金融服务创新六大举措》,支持启动、创新、成长的小微企业跨越式发展。

近年来,北京银行加大了复制技术和金融模式的力度。从创纪录的中关村开始,先后与南京市科委签署合作协议,成立了一个科技专署。与天津市科委开展风险补偿业务合作;配合上海市科委推出科心宝产品;与陕西省科技厅签署全面战略合作协议;与长沙高新区建立战略关系,实现知识产权质押贷款落地;与深圳南山区政府合作推出南山推广上市贷款产品。

在京津冀一体化倡议下,北京银行与河北省科技厅合作推出“科技贷款”品牌。

目前,北京银行已经形成了全国性的科技金融服务网络。

为了促进金融创新,北京银行把重点放在小型和微型技术企业上。根据“初创期、成长期、成熟期、起飞期”不同成长阶段企业的业务特点和需求,制定了一整套组合融资服务产品,形成了覆盖小微科技企业不同成长阶段的50多个产品体系。

2003年,北京银行率先为留学生创业、软件外包、集成电路等新兴科技企业推出信贷产品。2007年,中国在同行中率先推出无担保信贷,以支持科技增长型企业。自2008年以来,一系列为科技企业量身定制的特殊产品相继推出,如知识产权质押担保的“知识产权贷款”、“锁定软件版权价值的软件贷款”、“依靠未来收益权的节能贷款”和体现股权质押价值的“成长贷款”产品。

2014年,在大众创业、万众创新的政策背景下,北京银行加大科技普惠支持力度,相继推出了“小额信用贷”、“科技贷”、“创业贷”、“创业卡”、“见贷即保”等一批支持创业创新企业的普惠信贷产品;2015年,通过“科技链”、“网速贷”等模式创新,实现网上提还款自动化,进一步提升客户融资体验;2016年,创新推出“投贷通”产品,盖涵认股权贷款模式、股权直投模式、投资子公司(未来)模式等。2014年,在大众创业创新的政策背景下,北京银行加大了对包容性科技的支持力度,先后推出了一批支持创新创业的包容性信贷产品,包括“小额信贷”、“科技贷款”、“创业贷款”、“创业卡”和“见贷款担保”。2015年,通过“技术链”和“网上快速贷款”等模式的创新,网上还款将实现自动化,进一步提升客户的融资体验。2016年,将推出创新的“投资与贷款通行证”(Investment and Loan Pass)产品,包括盖汉股票期权贷款模型、直接股权投资模型和投资子公司(期货)模型。

在融资服务的同时,北京银行推出积极授信、现金管理、中小企业私人讨债、银团并购、金融顾问、产业基金、财务管理直接融资工具、财务管理计划等综合服务计划,以满足不同发展阶段企业的不同财务需求,提高服务的全面性。

北京银行不仅是金融产品,还建立了分支机构三级管理体系,为科技和金融的创新发展服务。

在总行层面设立小营业部,设立业务审批和贷后三个中心,牵头推进科技金融工作,突出科技金融业务自前而后的集约化管理。各分公司应设立专职小企业管理部门;支行层面将推进信贷工厂和小微专业支行建设,通过“批量营销、标准化贷款审核、差异化贷款贷后和特色激励”实现流程化运作。

目前,上海和济南已设立两个分行级信贷工厂,北京和杭州已设立六个银行级信贷工厂,全国已设立12个小微专业分行和17个小微特色分行。

2015年6月,北京银行成立中国首家银行孵化器中关村小巨人客户创造中心,实现“业务孵化+股权投资+债务融资”一体化服务。

自建立自己的客人中心以来,已经取得了丰硕的成果。同时,被中关村管委会和中关村海淀园区管委会授予“中关村国家自主创新示范区创新孵化器”和“中关村核心区新兴产业孵化器”。

记者从采访中进一步了解到,未来创科中心不仅将为创业者提供更多硬件便利,还将充分发挥本行金融服务平台的优势,充分利用本行丰富的周边合作机构,更好地为广大科技小微企业提供导师制指导、业务路演、结对培育、专项培训、融资对接等服务,保障其发展。

在制度层面,北京银行每年在全行信贷指导中明确支持科技等战略性新兴产业企业的发展,突出科技金融发展特点,推出了《北京银行科技金融三年发展规划》、《小微企业授信尽职调查规定(试行)》和《北京银行小微企业授权指引》等一系列制度,进一步鼓励和规范科技金融业务发展。

在操作层面,持续优化尽职调查内容,发行科技成长企业小微记分卡和专项记分卡,实现形式审批和差异化贷后结合。

在授权方面,建立了双签审批模式,将总行审批链从三级缩短到两级。

从2012年开始,实施特色机构和产品转让授权制度。中关村海淀园、北京上地和双秀三家支行级信贷厂以及上海、杭州和济南三家支行级信贷厂获得特色业务审批权限,促进科技和金融创新业务发展。

同时,构建小微企业业务系统和贷后操作系统,利用大数据实现科技企业精细化业务管理和差异化贷后管理。

此外,北京银行积极加强团队建设和创新,打造专业服务团队。

我们将继续在中关村建设标杆服务团队,巩固“一个单位、三个工厂、四个特许经营”的服务结构,即分行小事业部、中小企业信贷工厂、小微企业特许经营银行。逐步实施营销渠道集中化、评估激励集中化和风险管理集中化三大集中化,实现授权差异化、评估差异化、贷后差异化和专业差异化四大差异化,加快小微企业专职服务团队建设。

北京银行也进一步加强了风险管理创新,并试行了创新实验室。

一方面,加大标准化审批和风险管理创新力度;另一方面,我们将加强服务体验创新,推广网上信用模式。

互联网金融中心支行是北京银行第一家以“互联网金融”命名的支行,旨在探索传统金融与互联网金融相结合的创新方式。下一步将是建立一个互联网基准银行。

包括通过应用等移动终端设备搭建移动金融服务平台;通过直接银行渠道建设自助理财多媒体终端;有了VTM,可以实现发卡、签约等一站式在线服务。

同时,在现有信用工厂的基础上,通过建立各环节的在线流程,建立了从客户申请、业务审批到业务贷款的全过程在线模型。通过内外网络平台的对接,借助记分卡等风险识别工具,利用扫描和拍照功能取代传统纸质材料等方法,提高服务效率,优化客户体验。

此外,围绕国家科技产业政策,北京银行还积极优化和完善科技金融服务生态链。

配合科技部、文化部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等国家实施各项科技产业和信贷政策;为了最大限度地发挥政策的有效性,北京市经济和信息化委员会、科委、信息办、银监局等地方各级政府、各级监管机构和孵化器应结合起来,构建科技融资体系。

与节能服务行业委员会、软件行业协会和生物医学促进中心合作,为子行业的小型和微型客户提供服务。建立担保公司、版权交易中心、评估公司、律师事务所、会计师事务所等全方位的小微企业金融服务体系。与风险投资、私募股权、证券公司等投资机构合作,共同为科技企业的发展壮大服务。

北京银行积极探索投贷款联动,支持联想、新东方、张趋科技、北麓制药、天浩节能、碧水等一大批科技企业成长为“小巨人”和龙头企业。中关村示范区60%以上的高新技术企业是北京银行的客户。

值得一提的是,北京银行凭借其丰富的客户基础、在科技金融服务中积累的人才和合作伙伴资源,积极探索投资与贷款的联动模式,并于2010年与企业和风险投资机构形成了锁定股票期权的三方合作贷款模式。2013年颁布了《投资与贷款联动管理条例》,明确了“先投资后贷款”和“先贷款后投资”两种模式。

2015年,北京银行与中国保险、中国保险、中国保险、中国保险共同签署投资、贷款、保险联动协议,在债权领域提供首付款3亿元专项融资担保,为信息技术、医疗卫生、能源环保、新材料、互联网等科技初创企业提供便捷的融资服务。同时,北京银行、中国保险和中国保险共同发起设立5000万元股权投资基金,为小微企业提供直接股权融资服务。

2016年,将推出“投资与贷款通行证(Investment and Loan Pass)”产品计划,涵盖三大模式:股票期权贷款、直接股权投资、积极争取首批试点投资子公司。

同时,北京银行还获得了首批投贷联动试点银行资格,确保了风险可控条件下投贷联动业务的发展。

面对新的常态和新的征程,在创新驱动发展的浪潮中,北京银行相关官员表示,北京银行将深入实施科技金融六大创新举措,探索投贷款联动业务模式,努力推进“建设科技企业和投贷款联动最佳金融特色银行”和“科技金融特色银行”的目标。

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